Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитору запрещается свободно распространять конфиденциальные данные клиентов. В случае умышленной передачи третьим лицам секретных сведений, предоставленных на этапе оформления займа, клиент имеет полное право требовать компенсацию материального и морального ущерба. Во избежание конфликтных ситуаций банки, ломбарды и МФО разрабатывают высокоэффективные системы защиты конфиденциальных данных.
Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года
Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:
- Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
- Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
- Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
- Ответственность за разглашение банковской тайны.
Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.
В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:
- Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ, в редакции от 22 декабря 2014 (вступает в силу с 01.03.2015 года);
- Федеральной закон от 22.12.2014 № 432-ФЗ (вступает в силу с 01.03.2015 года).
Что такое персональные данные, зачем они банку
27 июля 2006 года в России вступил в силу Закон о персональных данных. Его цель — обеспечить каждому гражданину право на неприкосновенность личной жизни. Нормативный документ регламентирует, как именно нужно хранить банковские данные клиента. За нарушение правил работы предусмотрен штраф — до 18 млн рублей.
В перечень персональных данных клиента входят :
- ФИО человека;
- место и дата рождения;
- адрес постоянной или временной прописки;
- фотография;
- телефон и электронная почта;
- сведения о членах семьи;
- информация о зарплате;
- материалы о судимости или ее отсутствии;
- серии и номера личных документов;
- биометрические данные (отпечатки пальцев, рисунок сетчатки глаза, запись звука голоса).
Финансовой организации персональные данные клиентов необходимы для получения представления о гражданине. Оценить, насколько он благонадежен, подходит ли для сотрудничества.
Вы решили немного схитрить и указать неверный телефон или электронную почту, чтобы избежать рекламных рассылок? Банк узнает об обмане и уровень доверия снизится. Это может негативно повлиять на дальнейшую работу с вами.
Позвонили из службы безопасности банка: как вовремя заметить подвох
Если клиент хочет расстаться с кредитной организацией, это не означает автоматического удаления персональных данных. В теории они хранятся и используются, пока действует договор сторон. А в реальности многие игроки не спешат избавляться от ценной информации.
«Столкнулся с такой проблемой: не могу отозвать из ряда банков свои персональные данные! Прихожу в офис Россельхозбанка, озвучиваю свое пожелание, а на меня таким взглядом смотрят и говорят, что они про такое не слышали! Я, конечно, настоял на заявлении, но ответа не получил по истечении уже четырех месяцев!» — делился негативным опытом на форуме Банки.ру пользователь под ником savelich74.
Просьба удалить персональные данные должна подаваться в письменной форме — сразу в отделении или по почте. При этом банк должен уведомить клиента, что требование выполнено, объясняет Никитова.
Закон определяет 11 случаев, когда банк может обрабатывать персональные данные без согласия клиента, подчеркивает Дмитрий Кузнецов.
Например, если информация необходима для защиты законных интересов банка.
Даже при отзыве согласия банк будет хранить данные в связи с требованиями исковой давности и финансового контроля, замечает Работягов.
«Персональные данные хранятся в течение сроков, установленных действующим законодательством, например, при отсутствии действующего договора — в течение пяти лет с даты прекращения договора», — подтвердили в Райффайзенбанке.
В Сбербанке озвучили тот же срок хранения личной информации клиента, сославшись на требования 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — Прим. ред.).
Получается, что право на отзыв своих персональных данных у клиента есть, а вот шансов на положительный результат — гораздо меньше.
Рекламные и продуктовые предложения поступают клиентам от банков и организаций, с которыми те никогда не связывались.
«Прекратите названивать с различных номеров с вашими предложениями! Согласие на обработку данных в вашем банке я не давала!» — жаловалась пользователь «Народного рейтинга» на Тинькофф Банк.
Зачастую подобное взаимодействие с клиентом дает обратный эффект. Вместо интереса к продукту банк провоцирует раздражение.
«Сегодня на почту приходит предложение оформить кредит. Никаких контактов с банком у меня не было. С чего бы банк стал предлагать мне кредиты? В общем, крупный банк занимается рассылкой спама. Всех бесят спамерские рассылки с любыми предложениями. Теперь я ни за что не обращусь в этот банк для получения банковских услуг», — писала несостоявшаяся клиентка Хоум Кредит Банка.
Peквизиты — этo дaнныe бaнкoвcкoгo cчeтa, чacть из кoтopыx yкaзaнa нa caмoй кapтe. Чтoбы пoлнocтью pacкpыть инфopмaцию o бeзoпacнocти cиcтeмы индивидyaльныx pacчeтoв, oтнeceм к peквизитaм и ceкpeтный кoд кapты, кoтopый дaeт дocтyп к пpoфилю пoльзoвaтeля, a тaкжe бaнкoвcкий cчeт, к кoтopoмy oнa пpивязaнa.
Дaнныe нa кapтe включaют:
🔸 Нoмep бaнкoвcкoй кapты. Этo 16 или 18 цифp, кoтopыe yкaзaны нa лицeвoй чacти. B нoмepe зaшифpoвaны нaзвaниe плaтeжнoй cиcтeмы, идeнтификaциoнный нoмep вaшeгo бaнкa, тип и peгиoн выпycкa кapты, cиcтeмнoe пpoвepoчнoe чиcлo.
Baжнo! B пpoцecce пpoвeдeния pядa дeнeжныx oпepaций мoгyт зaпpaшивaть нe вecь нoмep кapты, a тoлькo 4 пocлeдниe цифpы.
🗣 Нoмep кapты. Eдинcтвeннaя oпepaция, кoтopyю мoжнo пpoвecти, знaя тoлькo 16-знaчный нoмep — пepeвecти дeньги нa вaш cчeт. Пoэтoмy нa вoпpoc “мoжнo ли дaвaть нoмep кapты” в цeлoм мoжнo oтвeтить yтвepдитeльнo. Бeз дoпoлнитeльныx дaнныx эти цифpы нe дaют дocтyпa к дeньгaм. Пo aнaлoгии, бeзoпacнo oзвyчивaть и пocлeдниe 4 цифpы нoмepa кapты.
🗣 Pacчeтный cчeт. Кaк и в cлyчae c нoмepoм кapты, знaниe pacчeтнoгo cчeтa пoзвoляeт лишь пepeвecти нa нeгo дeньги и бoльшe ничeгo. Пepeдaвaть этoт 20-ти знaчный нoмep тpeтьим лицaм впoлнe бeзoпacнo.
🗣 Имя дepжaтeля. Бeзoпacнocть пepeдaчи этoй инфopмaции нeoднoзнaчнa. Caмo пo ceбe ФИO coбcтвeнникa нe дaeт дocтyпa к cчeтy, oднaкo знaя дoпoлнитeльнo нoмep кapты и cpoк ee дeйcтвия мoжнo зapeгиcтpиpoвaтьcя в нeкoтopыx интepнeт-мaгaзинax, кoтopыe paбoтaют бeз дoпoлнитeльнoй cиcтeмы зaщиты пepeвoдoв. Taк злoyмышлeнник мoжeт дeлaть пoкyпки oт вaшeгo имeни. Пoэтoмy, ecли ктo-тo зaпpaшивaeт кoмплeкc дaнныx пo кapтe, нaпpимep, чтoбы cкинyть вaм дeньги, этo дoлжнo вac нacтopoжить.
Baжнo! Bмecтo нeпocpeдcтвeннo нoмepa, cpoкa дeйcтвия и имeни влaдeльцa, мoшeнники мoгyт дeйcтвoвaть oбxoдным пyтeм и пoпpocить cкинyть фoтo бaнкoвcкoй кapты c двyx cтopoн. Кpoмe пepeчиcлeнныx дaнныx, нa фoтoгpaфии видeн и зaщитный кoд CVV, пoэтoмy эти cнимки пepecылaть нeльзя.
Какие реквизиты карточки можно говорить посторонним, а какие нельзя?
Основными нарушениями, которые допускаются в секторе предоставления банковских услуг, являются:
- несоблюдение требований обеспечения сохранности личной информации и ее конфиденциальности;
- излишняя обработка ПДн;
- обработка личных сведений, не соответствующая заявленным целям;
- нарушения при оформлении согласия на обработку ПДн с субъектом.
Законодательство не содержит перечня нормативных актов обязательного характера, которые должны быть составлены в банке или в других организациях, чтобы регулировать процесс обработки ПДн. Но базовые документы по организации защиты персональных сведений должны быть разработаны и внедрены в банковских учреждениях. К этим документам относят:
- Политику по обработке ПДн.
- Положение о защите персональной информации сотрудников организации.
- Положение о защите персональной информации потребителей.
Политика обработки ПДн является обязательным документом в банковском учреждении. Эта норма прописана в статье 18.1 Закона № 152. В соответствии с рекомендациями Роскомнадзора, в этом документе должны содержаться разделы с описанием целей, правовых оснований объема и категорий обрабатываемых персональных сведений.
Важно в Политике описать порядок и условия обработки, а также порядок реагирования на запросы клиентов по вопросам обработки ПДн. Обязательно указываются способы изменения, удаления и блокирования этой информации.
Большинство финучреждений оформляют отдельные регламенты по обработке ПДн заемщиков, страхователей с отражением основных спорных моментов, исходя из банковской практики.
Кроме того, банки должны разрабатывать другие внутренние документы:
- должностную инструкцию для лица, ответственного за обработку ПДн в финучреждении;
- список информсистем, используемых для обработки персональной информации;
- схему доступа в комнаты, в которых установлены серверы, обрабатывающие ПДн, с указанием фамилий и должностей сотрудников, имеющих доступ в эти помещения;
- схему доступа в информсистемы, выполняющие обработку ПДн, с перечнем лиц, которым дозволен доступ;
- моделирование ситуаций с угрозами безопасности ПДн во время их обработки в информсистемах персональной информации.
Банковской организации нужно также иметь подписанные гендиректором или другим уполномоченным лицом приказы о назначении лиц, ответственных за обработку в компании персональных данных.
Закон о персональных данных, в частности его 7-я статья, гласит, что лица, которые получили доступ к личной информации граждан, не имеют права на ее передачу третьим лицам. Также у них нет прав на распространение персональных сведений без получения личного разрешения клиента банка.
При передаче долга коллекторской службе банку нужно раскрыть также и персональные данные должника. Такие действия кредитора являются незаконными. В этом случае наступает ответственность за эти действия. Например, банк должен будет возместить моральный ущерб клиенту.
Если в договоре кредитования есть условия о предоставлении банку права передачи долга третьим лицам – коллекторскому агентству, тогда действия банка нельзя считать противозаконными. Согласие должника при этом не нужно получать.
Правомерной передача сведений третьим лицам будет в случае, если есть судебное решение на взыскание с клиента банка долга по оформленному кредитному договору. Это требование изложено в статье 44 ч. 1 ГПК РФ.
Любые персональные сведения, предоставляемые клиентами банкам и другим официальным учреждениям, чрезвычайно ценные. Поэтому вопрос их безопасности, хранения и передачи стоит очень остро. В связи с участившимся мошенничеством, ошибками граждан в вопросе предоставления ПДн при обращении в банки, ошибками операторов во время работы с персональной информацией сторонам важно знать требования законодательства и соблюдать их.
Ввиду популярности безналичной оплаты разных товаров и услуг стоит рассмотреть правила проведения операции:
- не используйте карту для приобретений в магазинах сомнительного происхождения;
- всегда присутствуйте при всех операциях по карте – это снизит риск получения посторонними конфиденциальных данных;
- сохраняйте чеки – в том числе в ситуации, когда операция не была успешно завершена (убедитесь, что в квитанции отсутствует операция, и по ней не проведён платёж).
Как видим, требований немного, но они крайне важные!
Кто еще попадает в круг осведомленных
Сюда же стоит отнести и публикуемый клиентом контент в соцсетях, который также может быть изучен банковскими сотрудниками без какого-либо афиширования этих действий. И тут стоит сразу обозначить – активная деятельность в компрометирующих репутацию группах не пойдет заявителю на пользу. А ведь есть еще мобильные операторы, с помощью которых можно определять клиентское местоположение, в случае необходимости выявляя места его отдыха и проведения досуга.
Дело дошло до того, что агрегаторы тщательно отслеживают даже определенные предпочтения заемщика. И если, к примеру, в течение долгого времени им выписывались книги одного жанра, а потом произошла резкая переориентация с последующим обналичиванием крупной суммы кредитных средств, то такая ситуация может стать поводом для внеочередной проверки, а, возможно, и временной блокировки карточного счета.
Так следят или не следят
Да, банки, действительно, следят за своими клиентами, поскольку к этому их обязывает Федеральный закон №115-ФЗ, принятый для своевременного выявления финансовой преступной деятельности и мошенничества. Однако речь идет далеко не обо всей информации о клиенте, доступ к которой в полном объеме закрыт для рядовых сотрудников кредитных организаций.
То есть, обычный работник не видит ни наличия кредитных заявок, ни переводов, ни других важных операций. А уж какой-нибудь кассир – тем более.
Кроме того, не стоит забывать о малочисленных штатах банков, количество сотрудников которых просто не рассчитано на проверку всей клиентской базы.
Что касается фотографий, которые делаются при оформлении кредита, получении новых карт или закрытии старых, то такая съемка ведется вовсе не на память о клиенте. Единственная ее цель заключается в идентификации: подтверждении фактического присутствия человека во время проведения той или иной операции и сверки фото с паспортным на случай, если сам сотрудник вздумает мошенничать.
Как правильно общаться со службой взыскания банка
Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
Пока не пришлют подлинный договор, либо нотариально заверенную копию — говорить не о чем, ст. 385 ГК РФ — доказательства прав нового кредитора
О чем-то там говорить с коллектором — это тратить время и нервы, по сути дела — пустое и ненужное занятие. А потом, еще раз повторю — вы не знаете кто это вам звонит, а значит ни по каким деловым вопросам и по кредиту с незнакомцами говорить нельзя!
Шансы на возврат денег в случае кражи с банковской карты мошенниками
Если вы добровольно дали третьим лицам данные своей карты, банк не несёт ответственности за то, что деньги с вашего счёта пропали. Обратиться в суд может любой человек, но в данном случае решение будет вынесено, скорее всего, не в вашу пользу. Также почти невозможно бывает доказать свою непричастность к покупкам в интернете.
С банком вы подписываете договор, где сказано, что вся ответственность за проведение операций ложится на её обладателя.
Согласно статье 9 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», банк обязан вернуть клиенту деньги, снятые со счёта без его согласия. Единственный способ не выполнять это условие — доказать, что клиент сам сообщил сведения о карте мошенникам.
Но деньги могли пропасть и по вине банка из-за случайной утечки информации. В этом случае он обязан их вернуть. Если вы всё же получили отказ, он должен быть оформлен в письменной форме для подачи искового заявления в суд.
Вы можете также обратиться с заявлением в полицию. Возможно, это увеличит ваши шансы на возврат денег, когда мошенника поймают.
Чтобы не стать жертвой финансовых мошенников, будьте внимательны, не сообщайте данные своих банковских карт третьим лицам. Если это всё-таки произошло, в течение суток позвоните в банк, заблокируйте карту и закажите её перевыпуск. Это поможет вам уберечь свои средства от злоумышленников.
Реквизиты карты – исключительно конфиденциальная информация, к которой должен иметь доступ только владелец.
Важно! Большая часть мошеннических манипуляций реализуется с применением реквизитных данных.
Утечка этой информации чревата не только утерей доступа к счёту, но и списанием всех средств. А в случае с кредитной картой – ещё и образованием долгов перед банком.
Какие имеются в виду реквизиты:
- номер пластика (16 – 18 символов);
- персональные сведения о хозяине карты (ФИО);
- период функционирования инструмента (указан на лицевой стороне в формате вида 12/21);
- коды безопасности CVC/CVV, CVC2/CVV2;
- код подтверждения, присылаемый в SMS.
Раскрытие информации судебным приставам
Как следует из п. 2 ст. 12 и п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.07.97 № 118-ФЗ «О судебных приставах», при совершении исполнительных действий пристав-исполнитель вправе получать информацию, объяснения и справки в объеме, необходимом для осуществления своих функций. Все указанные данные должны предоставляться приставам по их требованию, причем безвозмездно и в установленный срок.
Согласно п. 9 ст. 69 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебные приставы могут запрашивать у банков, иных кредитных организаций, а также у налоговых органов, следующие сведения о должнике:
- о наименовании, местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых у него открыты счета;
- о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте;
- о прочих принадлежащих ему ценностях, которые находятся на хранении в банках и иных кредитных организациях.
Раскрытие информации органам предварительного следствия
Согласно абз. 2 ст. 26 Закона о банках информация, составляющая банковскую тайну, может быть раскрыта органам предварительного следствия с согласия руководителя следственного органа и только по делам, находящимся в их производстве.
При этом если для расследования требуются оригиналы документов с данными о вкладах и счетах граждан, их выемка в банках производится на основании судебного решения (подп. 7 п. 2 ст. 29, п. 3 ст. 183 УПК РФ).
Конституционный Суд РФ в Определении от 19.01.05. № 10-О сформулировал дополнительные условия законности проведения выемки в кредитных организациях:
- выемка документов, содержащих информацию о вкладах и счетах в банках и иных кредитных организациях допустима, если эта информация имеет непосредственное отношение к обстоятельствам конкретного уголовного дела
- выемка документов не должна приводить к получению сводной информации о всех клиентах банка
- следователь не вправе запрашивать информацию о счетах и вкладах, если такая информация не связана с необходимостью установления обстоятельств, значимых для расследования по конкретному уголовному делу, а кредитные организации, в свою очередь, не обязаны в этих случаях передавать органам следствия соответствующую информацию.
Какие данные карты нельзя сообщать при покупке в интернете без вложений
Внимание
На каждом пластиковом носителе есть персональный 16-ти значный номер, некоторый пластик имеет номер длинной в 18 цифр, это характер карт начального уровня Maestro Visa Electron.
Под номером карты обычно расположен срок ее действия. На ней указан месяц и год. Пластик работает в течение всего месяца, указанного на пластике.
Со следующего месяца, она блокируется банком для перевыпуска.
На карте содержится фамилия и имя пользователя латинскими буквами. Некоторые карты имени не содержат, это пластик начального уровня.
Их использовать для покупок в онлайн-режиме нельзя. На оборотной стороне пластика есть код безопасности, этот номер нужен для дополнительной идентификации клиента в сети.
Кроме всех перечисленных реквизитов, есть еще и другие данные. Это номер лицевого счета, к которому привязан пластиковый прямоугольник.
Это строго конфиденциальная информация, доступная только клиенту.
- Код, который применяется для осуществления тех или иных операций, следует держать отдельно от карты.
- Не следует давать, пусть и временно, свой пластик для использования другому лицу. Эксплуатировать карту имеет право только тот, кто указан в договоре на обслуживание.
- При получении платёжного инструмента обязательно ставьте подпись на оборотной стороне в отведённом для этого поле.
- Запоминайте или держите при себе записанными контакты банка-эмитента. Они также указаны на обратной стороне карты вверху.
- При получении запроса на предоставление реквизитов карты клиент вправе игнорировать это.
Рекомендуется даже сообщить о факте в банк.
Следование данным правилам существенно повысит безопасность и оградит от утери средств.
Если у коллеги украдут телефон, у мошенников будет в том числе и фотография вашей карты. Пусть переводит по номеру.
Как разговаривать с телефонными мошенниками из банка
Если человеку звонят с неизвестного номера и представляются банковскими специалистами, необходимо знать, как правильно отвечать на отдельные вопросы. Во-первых, важно исключить ответ «Да». Нельзя называть свое ФИО или другие персональные сведения. Мошенники могут смонтировать запись для своих целей. Можно хитрить и сказать, что не являетесь клиентом этого банка. Это собьет обманщика с толку, особенно, если у него есть обратная информация.
Важно помнить, что обманщики тоже люди. Стоит попросить представиться работника банка, как требует банковская инструкция (опытный мошенник не всегда сможет сделать это естественно). Лучше вообще не разговаривать с подозрительными личностями или отвечать вопросами на вопрос. После беседы, следует связаться с кредитным предприятием, убедиться, что с личным счетом все в порядке.
Очень важно понимать не только то, что спрашивает банковский работник, звоня вам, но и как он это делает. У операторов колл-центров банков есть строгий регламент общения с клиентами. И он не предусматривает навязывания операций или давления, а также фраз в стиле «Это очень срочно» или «Поторопитесь». Обычно он общается спокойно, используя не эмоциональные формулировки, выдержки правил банка и т.д. Мошенник же действует более импульсивно и эмоционально, поскольку на кону личная выгода, получение денег. У банковского работника такой мотивации нет, ему важно разобраться в вопросе, если таковой возник, найти решение, согласно правилам и законам.
Самый простой способ проверить, кто перед вами – сказать, что вы позже сами перезвоните на телефон колл-центра банка. Оператор не станет возражать, он ценит время клиента. Для мошенника такое предложение означает провал операции. Поэтому наверняка он станет отговаривать вас, настаивать на продолжении разговора. Будьте внимательны.
Какие реквизиты можно дать для перевода денег
В ряде случаев бывает необходимо перевести деньги безналичным путём.
По личному опыту знаю, что так делают, собирая средства в фонд группы детсада или класса в школе. Чтобы не бегать за каждым родителем, все они сообщают номер карты или привязанный к ней с помощью мобильного банка номер телефона. В большинстве случаев этих данных достаточно для безналичного перевода. Однако сообщать номер карты незнакомым людям не рекомендуется.
В редких случаях для перевода денег нужны дополнительные сведения о счёте:
- БИК (банковский идентификационный код) подразделения банка, где открыт счёт;
- корреспондентский счёт банка;
- ИНН банка;
- фамилия, имя, отчество получателя;
- номер счёта получателя.
К таким случаям относятся, например, перевод от юридического лица физическому лицу, оплата организациям или заграничные транзакции.