Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Обязательное страхование при ипотеке
Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.
Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке?
Как мы уже писали выше, застраховать квартиру или дом вы обязаны по закону. Но от полиса страхования жизни и здоровья можно отказаться при обращении за ипотекой в банк. Причем сделать это можно как сразу, так и после оплаты в течение 30 дней. В таком случае деньги за полис страховая компания обязана вернуть полностью. Вы можете расторгнуть договор и после периода охлаждения (в течение всего срока страхования), но тогда деньги вернут не полностью, а только за неиспользованные дни. Чтобы отказаться от полиса по ипотеке необходимо заполнить бланк, который, как правило, есть на сайте компании или в офисе кредитной организации. Заявление будет рассмотрено в срок до 30 дней, после чего будет принято решение о возврате средств и их перечислят на ваш счет. Кроме того, от полиса по ипотеке можно отказаться при досрочном погашении долга. В этом случае страховая должна вернуть средства за неиспользованные дни.
Виды страховки при оформлении ипотеки
Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:
- Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
- Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
- Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.
Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Часто банки настаивают также на страховании жизни и здоровья заемщика, а также и поручителей. Некоторые заключают договор, даже не заметив. На самом деле, от этой услуги можно отказаться, но не все об этом знают. О том, как это правильно сделать, вы можете прочитать в этой статье.
Следует внимательно прочитать договор, подумать, от каких страховых пунктов можно отказаться, ознакомиться с предложениями сразу нескольких банков. Данное дело можно доверить, например, кредитному брокеру или юристу, который поможет вам в оформлении наиболее выгодного кредита.
Еще раз уточним: по закону вы имеете право на отказ, существует отдельное постановление Центробанка, которое обязывает финансовые компании оставлять 5 дней с момента подписания договора на возможность отказа от навязанных услуг. Прочесть подробнее об этом можно здесь. Обратите внимание, что на договор комплексного страхования это правило не распространяется.
Какие могут быть последствия? Кредитор имеет право повышать процентную ставку (на 2-3 пункта), а нечестные банки могут и вовсе ответить отказом на вашу заявку.
Каждый банк сотрудничает с несколькими страховщиками. Некоторые кредиторы настаивают на одной определенной компании. Но вы должны знать, что имеете право ознакомиться со всем перечнем и выбрать любую.
Варианты «наказания».
Если есть страховка по ипотеке обязательно ли ее платить?
Да, в противном случае есть варианты негативных последствий, а именно:
- Поднятие процентной ставки.
- Начисление пени. Неустойку взимают с первого дня просрочки, величина ее зависит от суммы ипотеки и составляет от 0.5% до 1% в сутки. При ежемесячной выплате в 20 тыс. руб. с клиента возьмут 1500 руб. штрафа и до 200 руб.\сут. пени, что за месяц составит лишние 6 тыс. руб.
- Подача иска в суд и принудительное взыскание долга. Это возможно при нарушении клиентом закона и ст. 31 «ФЗ «Об ипотеке».
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Кроме обязательного страхования, банки часто пропагандируют оформление личной страховки, то есть страхования жизни и здоровья клиента. Это – дополнительная гарантия для банка, ведь в случае болезни или смерти заемщика, страховая компания возместит остаток кредита банку. Примечательно, что некоторые банки настолько грамотно предлагают данную услугу, что клиенты даже не замечают, как они подписывают договор личного страхования. На самом деле, от этой услуги можно отказаться, однако об этом знают далеко не все заемщики.
Перед тем, как подписывать документы, важно внимательно прочитать все пункты договора, и посмотреть, от каких страховых моментов можно отказаться. Чтобы понять, где выгоднее оформить ипотеку и страховку, ознакомьтесь с предложениями сразу нескольких банков. Поиск оптимального варианта можно начать самому или доверить его проверенному кредитному брокеру или юристу – эти специалисты помогут сделать правильный выбор и не переплачивать по самой ипотеке, а также по дополнительным услугам.
Обратите свое внимание на то, что согласно закону, каждый клиент может написать отказ от страховки и прочих навязанных банком, дополнительных услуг. Для этого есть специальное постановление «Центрального банка РФ», на основании которого каждый банк должен оставлять 5 дней с момента подписания кредитного договора, чтобы заемщик мог отказаться от ненужных ему услуг. Но имейте в виду, что на договор комплексного страхования данное правило не распространяется.
На что может повлиять отказ от подписания страхового договора? Банки могут увеличить процентную ставку на несколько пунктов, а недобросовестные финансовые компании иногда и вовсе отказывают клиенту в оформлении ипотечного займа, однако, в таких случаях, как правило, есть и другие моменты, которые смущают кредитора.
Все банки сотрудничают с несколькими страховыми организациями. Некоторые из них настаивают на подписании договора с какой-то конкретной страховой компанией, однако, вы должны знать, что имеете право ознакомиться с полным перечнем таких организаций и выбрать ту, в которой наиболее выгодные условия предоставления страховки.
Как платить страховку по ипотеке
Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.
Плюсы ипотечного страхования
Если вы используете расширенную программу, то это гарантирует вам финансовую безопасность в пределах суммы задолженности. При наступлении одного из обстоятельств, описанных выше, вы сможете получить страховую выплату на восстановление и ремонт или на покупку аналогичного объекта недвижимости. А при наступлении нетрудоспособности на данный период у вас не будет проблем с регулярными взносами.
Присутствие подобного пункта в договоре даст вам возможность выполнить свои финансовые обязательства даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, в том числе заболевания либо инвалидности.
В таком случае страховщик возместит денежные средства в пользу кредитора:
- компенсация составит 100% при смерти заемщика;
- 50–75 % при утрате трудоспособности (полной/частичной);
- выплата в размере ежемесячного платежа – при временной болезни.
Защита в пользу банка
С точки зрения банкира, идеал – это страховка «три в одном», или полис комплексного ипотечного страхования, защищающий само залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика, а также право собственности на объект недвижимости (титул). Но, согласно ГК РФ, в обязательном порядке страхуется только предмет залога, остальное – дело добровольное. А потому, рассказывают сотрудники кредитных организаций, если банк не выкручивает руки, повышая годовую процентную ставку за отсутствие каждой страховки на 2-5%, клиенты тут же начинают экономить и ограничиваются покупкой полиса имущественного страхования.
Парадокс в том, что именно этот полис в наименьшей степени защищает интересы заемщика – он полностью «заточен» под компенсацию убытков банка при наступлении страхового случая. Прежде всего, потому, что кредитора интересует не полное покрытие риска утраты имущества, а исключительно возмещение собственного ущерба. Поэтому, по согласованию между банкирами и страховщиками, квартира или дом страхуются не на полную стоимость, а на размер оставшейся задолженности по кредиту, увеличенной на 10%. Соответственно, в случае гибели объекта залога клиент остается без долгов, но и без квартиры. Кроме того, в базовую программу включен очень ограниченный список страховых случаев: защищены от уничтожения только конструктивные элементы. Но ущерб, нанесенный протечками или пожаром внутренней отделке, страховая компания по такому полису не возмещает.
Страховщики указывают, что заемщик может сделать защиту более полной и действенной. Для этого, во-первых, надо рассчитывать страховую сумму не от размера кредита, а от реальной стоимости квартиры. «Клиент имеет право достраховать риски на полную стоимость, при этом сделать это он может по тем же, достаточно низким тарифам, что и по основному ипотечному страхованию. В случае, когда сумма страховой выплаты превышает текущие обязательства перед банком, разницу получает страхователь (застрахованное лицо) или его наследники», – поясняет директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и розничных банковских кредитов СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Виталий Ус.
Кроме того, можно дополнительно застраховать внутреннюю отделку. Если делать это комплексно (конструктив плюс отделка), то годовая страховка обойдется в 0,3-0,5% от страховой суммы. Но нетрудно подсчитать, что при изменении страховой суммы затраты на страхование возрастают существенно. Если представить, что для покупки квартиры стоимостью в 5 млн руб. был взят кредит в 2 млн руб., то в первый год страхования за страховку, покрывающую ущерб банка, клиент заплатит около 4 тыс. руб. За полную защиту (на всю стоимость квартиры, включая внутреннюю отделку) размер страховой премии может достичь 15 тыс. руб. Не удивительно, что энтузиастов немного. «Всего примерно 5% клиентов выражают желание заключить договор страхования со страховой суммой, соответствующей рыночной стоимости объекта. Увеличение страховой премии, соответственно, происходит пропорционально увеличению страховой суммы», – говорит заместитель директора петербургского филиала компании «Росгосстрах» Дмитрий Синишев.